Ahorrar o Invertir. ¿Qué debemos hacer, cuando y cómo?

Ya sea que haya estado trabajando en sus finanzas durante años o recién esté comenzando, puede ser difícil saber cuándo debería ahorrar y cuándo debería invertir.

Ahorrar es la ruta más segura porque el monto en dinero en su cuenta bancaria no disminuirá normalmente a menos que retire fondos, pero las tasas de interés en las cuentas de ahorro no permiten que su dinero crezca muy rápidamente. Desafortunadamente, las tasas de interés son a menudo más bajas que la tasa de inflación. Esto significa que sus ahorros podrían perder poder de compra con el tiempo.

Es tentador querer invertir para obtener mayores rendimientos y superar la inflación. Desafortunadamente, el valor de sus inversiones no siempre aumentará. En algunos casos, las inversiones pueden perder completamente su valor.

Entonces, ¿cómo sabe cuándo debe seguir una ruta más segura y ahorrar o arriesgar más para obtener mayores rendimientos e invertir? Esto es lo que necesitas saber. Pros de ahorrar

Hay muchos beneficios para ahorrar en lugar de invertir. Primero, el monto en dinero que ahorra en una cuenta de ahorros no disminuirá con el tiempo siempre y cuando no haga retiros. Esto es importante porque algunos objetivos deben cumplirse independientemente de si los precios de inversión suben o bajan.

Ahorrar en lugar de invertir también le permite alcanzar su objetivo a tiempo siempre que ahorre la cantidad adecuada cada mes. Tome el total que necesita para ahorrar y divídalo por la cantidad de meses hasta que necesite alcanzar su meta para encontrar la cantidad que necesita ahorrar cada mes. Contras del ahorro

El ahorro tiene desventajas sin embargo. Debido a la inflación, el dinero que ahorra disminuirá de valor cada año. Si gana intereses, ese interés puede compensar parcialmente el efecto negativo de la inflación. Desafortunadamente, las tasas de interés rara vez se mantienen con la tasa de inflación

Ahorrar también significa que tendrá que ahorrar más dinero cada mes de lo que lo haría si recibiera una mayor inversión. Si solo gana el 1% de interés en una cuenta de ahorros, pero podría obtener una inversión de retorno del 8%, deberá compensar esa diferencia del 7% colocando más dinero en su cuenta de ahorros para alcanzar su objetivo al mismo tiempo. . Pros de invertir

Invertir puede ser beneficioso, también. Invertir le da a su dinero el potencial de crecer más rápido de lo que podría hacerlo en una cuenta de ahorros.

Si tiene mucho tiempo hasta que necesite cumplir con su objetivo, sus rendimientos serán compuestos. Básicamente, esto significa que, además de una mayor tasa de rendimiento de las inversiones, sus ganancias de inversión también ganarán dinero con el tiempo.

El beneficio de los rendimientos compuestos más altos es que no tendrá que invertir tanto cada mes como tendría que ahorrar cada mes para alcanzar su meta. Contras de invertir

Sin embargo, invertir no siempre es algo bueno. Los precios de inversión podrían bajar justo antes de que necesite el dinero que podría dejarlo en una situación financiera.

Si esto sucede, tendrá que conformarse con una opción que no cueste tanto, retrasar su objetivo hasta que pueda ahorrar más dinero o retrasar su objetivo hasta que sus inversiones aumenten de valor. Herramientas de ahorro Guardando cuentas

Una cuenta de ahorros es una cuenta bancaria que le permite ahorrar dinero y ganar intereses en el proceso. Algunas cuentas de ahorro pagan una tasa de interés más baja, mientras que otras cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés más altas que realmente pueden ayudarlo a aumentar su dinero. Cuentas del mercado monetario

Una cuenta de mercado monetario es como una cuenta de ahorros en el hecho de que genera intereses. Sin embargo, este tipo de cuenta también puede permitirle escribir cheques, también. Desafortunadamente, las cuentas del mercado monetario a veces tienen mayores requisitos de saldo mínimo.

Los bancos también pueden restringir la cantidad de retiros que puede hacer en estas cuentas antes de que tenga que pagar comisiones, también. Las cuentas del mercado monetario generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pero eso no siempre es cierto. Bonos de ahorro

Los bonos de ahorro son emitidos por el gobierno. Esencialmente, usted compra un bono de ahorro y gana intereses con el tiempo. Sin embargo, las tasas de interés de los bonos de ahorro no siempre son excelentes. De hecho, podría ganar más dinero al poner su dinero en una cuenta de ahorros en línea en algunos casos.

Los bonos de ahorro generalmente funcionan mejor si los mantiene hasta su vencimiento total, lo que puede demorar 20 años. Si los canjea con anticipación, es posible que deba pagar una multa por intereses. Certificados de depósito 

Los certificados de depósito (CD) le permiten obtener una tasa de interés más alta con su dinero. Por lo general, le prometes a un banco que no retirarás el dinero durante el plazo del CD a cambio de obtener una tasa de interés más alta por tu dinero.

Es posible que pueda retirar el dinero antes de tiempo según los términos de su CD. Por lo general, tendrás que pagar una multa por intereses. Algunos CD ofrecen retiros sin penalización, pero por lo general ofrecen tasas de interés más bajas. Herramientas de inversión Robo-asesores

En lugar de tratar con una persona, el software creará una cartera para usted en función de su tolerancia al riesgo, sus objetivos y otros factores. Debido a que no está tratando con un asesor tradicional, las tarifas por estos servicios son generalmente más bajas. Sin embargo, todavía cuestan más que hacerlo usted mismo. Cuentas de corretaje

Las cuentas de corretaje tradicionales, como las que ofrecen algunas empresas, son esencialmente cuentas que puede usar para comprar inversiones. Por lo general, ofrecen la mayor flexibilidad a la hora de invertir. Cada agencia de corretaje tendrá sus propias características y programas de tarifas, así que asegúrese de comparar precios para encontrar la mejor cuenta de corretaje para su situación. Cuándo ahorrar y cuándo invertir.

Saber cuándo ahorrar o invertir puede ser difícil. La situación de cada persona es verdaderamente única. Debes basar tu decisión en tu situación particular.

Si no está seguro de qué hacer, debe consultar a un asesor financiero fiduciario que pueda ayudarlo a tomar una decisión. Sin embargo, existe un marco general que termina funcionando para muchas personas:

Paso 1: Construye tu cuenta de jubilación

Primero, obtenga la contribución correspondiente de su cuenta de jubilación u otra cuenta de trabajo. Si su lugar de trabajo coincide con el dinero que deposita en su cuenta de jubilación, es esencialmente dinero gratis que no debe dejar pasar.

Paso 2: Construye tu fondo de emergencia

Luego, cree un pequeño fondo de emergencia de 500 a 1,500 Euros en una cuenta de ahorros. Un pequeño fondo de emergencia es esencial para ayudarlo a mantenerse fuera de deudas para siempre.

En lugar de poner pequeñas emergencias en su tarjeta de crédito que podrían hundirlo más en una deuda, puede confiar en su fondo de emergencia para cubrir emergencias pequeñas.

Paso 3: pagar la deuda

Después de que construya su pequeño fondo de emergencia, pague las deudas con las tasas de interés más altas, como son los préstamos rápidos. Lo que defina como tasa de interés alta depende de usted, pero definitivamente incluye deuda con tasas de interés del 10 por ciento o más.

Paso 4: Maximizar las cuentas de jubilación

A continuación, invierta y maximice un plan de pensiones. Depende de usted si elige un plan de pensiones, pero de cualquier forma debe invertir en una cuenta con ventajas fiscales. En 2018, puede aportar hasta 5,500 Euros por año y, si tiene 50 años o más, una contribución adicional de 1,000 Euros por año.

Después de eso, maximice su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo. La razón por la que hace esto después de un plana de pensiones es porque tiene más opciones sobre dónde inverti. Puede elegir dónde mantiene su plan de pensiones y en qué invierte, mientras que una cuenta de jubilación en el lugar de trabajo está limitada a las opciones que ofrece su plan específico. También deberás tener en cuenta los objetivos de un tiempo.

También deberá ahorrar para objetivos importantes de una sola vez, como comprar una casa o comprar un automóvil con dinero en efectivo . Depende de usted dónde encaja estos objetivos dentro de la estructura mencionada anteriormente. Podrá equilibrar estos objetivos con su inversión de jubilación para asegurarse de alcanzar ambos objetivos dentro de los plazos con los que se sienta cómodo.

Tendrá que decidir si ahorrar o invertir para alcanzar estos objetivos en función de la flexibilidad y el marco de tiempo de su objetivo. Si es absolutamente necesario alcanzar una meta en una fecha determinada, es probable que esté mejor ahorrando en lugar de invertir. Si es un poco más flexible cuando alcanza un objetivo, la inversión puede ser una opción a considerar. Podría recibir una mayor rentabilidad de su dinero, pero un mal año en los mercados podría retrasarse sustancialmente cuando alcance su objetivo. Cómo decidir si ahorrar o invertir.

Decidir si ahorrar o invertir para un objetivo en particular puede ser difícil. Aquí hay dos conceptos que pueden ayudarlo a decidir cuál es mejor para usted.

Si tienes metas a corto plazo, guarda

Primero, si absolutamente necesita el dinero en una fecha determinada, ahorre en lugar de invertir. Con el ahorro, no hay riesgo de que su saldo disminuya. Por otro lado, las inversiones pueden disminuir en valor.

Si tienes objetivos a largo plazo, invierte

A continuación, la inversión brinda la oportunidad de obtener mayores rendimientos si tiene un horizonte de tiempo prolongado y puede retrasar su objetivo si las cosas no salen según lo planeado.

La clave es poder retrasar tu objetivo. Si las inversiones disminuyen en el momento en que originalmente planeó alcanzar su meta, el retraso de un par de años podría hacer que sus inversiones vuelvan a tener un valor mayor.

O bien, hacer ambas

Por supuesto, también puede combinar ahorro e inversión. Puede ahorrar el dinero que necesita absolutamente e invertir el dinero que sería bueno pero que no es necesario para alcanzar su objetivo base.

Otra opción es invertir hacia el inicio de un objetivo a largo plazo y cambiar lentamente a ahorrar a medida que su objetivo se acerca. Esto ayuda a evitar una caída repentina en sus valores de inversión que podrían retrasar su objetivo. Resumen

En última instancia, depende de usted decidir si ahorrar o invertir es la mejor opción para alcanzar sus objetivos financieros. Para ayudarlo a decidir, aquí hay un diagrama rápido para resumir algunos de los factores más importantes que debe considerar.